起底全国第三大线下贷款中介：每月放款几个亿，一位总监年薪最高时拿800万

“现在的中介你不给他返佣他就不跟你合作”，接触了许多线下贷款渠道商，陈冉（化名）颇为无奈地嘲讽道，“现在有客户的就是爷。”

陈冉来自一家持牌消金公司，在行业中摸爬滚打多年的他，见证了线下端消金业务的兴起，也见证了一众线下贷款中介——渠道商们的迅速崛起和厮杀，是一只名副其实的“老鸟”。

最近陈冉却有些烦恼，一是线下渠道商收费越来越贵，二是他发现难以阻止渠道商向金融机构输送多头借贷客户。

“你去随便找一家渠道商，即便你只有贷款10万的负债能力，你让他给你申请7、80万，甚至100万，他们也有办法给你做。”

陈冉发现，线下渠道商越来越难控制了，他非常担心渠道商风险，但一时之间又没有好的办法来应对混乱的中介市场，“可不走中介又怎么活呢”？

清流Club调查后发现，线下中介江湖的“精彩”，可能远远超出了大多数人的想象。

阻止不了的“组合套餐”，阻止不了的多头借贷

近日，清流Club小编以申请贷款买房为由进行咨询，表明自己大学毕业两年，在二线城市工作，名下只有一套两年前以80万左右的价格购买的按揭房，已向银行申请的房贷金额约为50万。

“中银新易贷20万，平安新一代15万，湖北消金20万，如果还不够，那就再向中邮申请几万。”渠道商中联信金融的王青在听完小编的需求后，给出了一套最佳“组合套餐”方案。

小编以同样的条件，在另一家被业内人士评为全国排名前三的渠道商——摩尔龙（原易贷网金融）处，也获得了类似的组合方案推荐。

官网信息显示，摩尔龙号称贷款服务行业的“沃尔玛”，致力于用先进的互联网技术和金融创新应用为个人和小微企业提供更加安全、高效、低成本的金融服务。

摩尔龙总部位于北京和成都，目前在成都、北京、武汉、深圳、南京等地均开设子公司。依托强大的互联网研发技术、优秀的管理团队和资源整合优势，在客户的获取、营销、运营环节努力降低贷款成本，从而为客户提供更低利率、更具价值的贷款产品。

摩尔龙的贷款产品均来自合作方，包括传统的银行、新兴的消费金融公司和小贷公司等。

摩尔龙旗下贷款信息平台覆盖全国371个城市，注册用户200多万，每年为各类客户提供几百亿元贷款服务。

摩尔龙前员工肖智霖表示，上述“组合套餐”方案并非某一家渠道商独有，也不是某个地区独有，而是全国线下渠道商为满足客户贷款需求时最常用的一种手段。对于渠道商来说，他们往往接入了数家贷款产品，对每一家消金机构的准入、风控、授信的基本规则非常熟悉，可以利用各个产品的差异性实现“组合套餐”申请。

“先做不上征信的，比如友金所这类，再做上征信的，比如中银新易贷和平安新一贷；上征信的产品中，我们又按照不同平台上传征信的时间差，用不同顺序去申请，保证在每一家申请的时候不会冲突。”肖智霖介绍。

另外，还需要考虑不同平台的授信规则。“中银现在要求一个月内不能有征信查询记录，所以中银的贷款一定要先做，接着做平安新一贷和湖北消费金融的。”王青表示，“上午9点准备好资料，一天就能一次性把几家平台全部办完。”

在发觉渠道商有意撮合多头借贷的现象之后，陈冉内心的隐忧日益增长。他认为，渠道商其实是线下一头多贷的根源。线下的消费贷款额度往往高达数十万，由专业中介“有意为之”的多头借贷几乎难以规避。如果失去对渠道商的控制，消金行业线下业务的多头借贷问题一旦爆发，后果将比线上的小额现金贷共债情况更可怕。

“我们也没有办法，只能假设他没有多头借贷。”陈冉说，现在筛查多头借贷，主要靠爬虫技术等，可效果不够理想。“某些线上很有名的第三方数据共享平台的数据已被污染，很多开展线下业务的企业都不敢用，人行征信记录的显示又有一定时间差，或许将来等信联落地之后，多头共债的情况才会好一点。”

无序竞争催生暴利，中介轻轻松松年薪百万

在走访线下渠道商的过程中，清流Club还发现，几乎所有线下渠道商的客户经理都只关心两个问题：“要多少”和“多久要”，根据客户贷款金额和申请缓急，为客户安排相应的贷款产品和手续费用。

虽然在50万房贷的基础上再贷50万元，已经远远超出了清流Club小编假设条件下的偿还能力，但并没有任何渠道商对小编的偿还能力以及小编伪装的个人身份表示怀疑。同样，对于贷款将用来支付下一套房首付的用途，整个咨询过程中也无任何人提出异议。

利益，才是渠道商关注的焦点。

目前，平安银行、中银消金、中邮消金、湖北消金、兴业消金、锦程消金、北银消金等多个持牌金融机构都在开展线下大额消费贷款业务，线下的竞争异常激烈，渠道商在水涨船高的大势中获利颇丰。

陈冉透露，渠道商会向消金机构收取返点，“比如中银给渠道商2个点，湖北消金给3个点，锦程给3.5，他们按照返点高低顺序推客户。”

“凭什么我出钱担风险，你拿那么高的工资？”另陈冉郁闷的是，这种竞争机制下，渠道商也跟他狮子大开口。

“在2014-2015年的时候，摩尔龙随便一个营销中心的总监，年薪都是200万以上。”肖智霖还了解到，当年摩尔龙发展最迅猛的时候，他们的一位后台中心总监最高拿到过800万的年薪。

800万年薪是个什么概念？以下是2015年国内上市公司高管年薪排行榜：

也就是说，一家贷款中介公司一位总监的年薪，可以排在2015年国内上市公司高管薪酬排行榜的第8位。

在Payday Loan承包了消金行业的“暴利”之名后，线下渠道商的巨大利润空间，大概被很多从业者忽略了。

摩尔龙的一位客户经理透露，目前其平台的信用贷款最低手续费是3%，抵押贷款稍低，可以做到2.8%。

“这里面是有套路的，”肖智霖解释，如果手续费低，那很多客户经理就会对真实的贷款利率进行上浮，实际上在摩尔龙办理信用贷款的手续费至少在4%以上，一般算下来都在7%-8%。王青随后补充道，还有一种套路，是当贷款申请到一半，客户经理告诉客户资料有问题，拿着贷款资料要求加价。不过，客户经理利用各种“套路”给客户加价的现象，还有渠道商内部刺激的原因。

肖智霖表示，摩尔龙在接到客户咨询电话之后，会将其简单分类，按照对应的价格卖给客户经理，客户经理接个一类客户，将付出好几百的成本，因此都会把价格往高了谈。

“人人都跟洗脑了似的想往上爬，因为上面就轻松了，工资也高，根本不考虑客户贷款用来干啥，能不能还，只想办下来把钱收了。”肖智霖也在多个贷款中介机构做了好几年，他很清楚客户经理在对接金融机构和客户的过程中，能找到太多机会“吃回扣”，“离钱太近、太浮躁了。”

20万保证金算什么？相对渠道商的盈利只是九牛一毛

在正式申请阶段，为了提高用户通过率，王青表示可以对用户工作情况等相关资质进行包装，并单独收费。

“贷后如果消金公司偶尔抽查客户的贷款用途，到时候再补发票都来得及，其实有的发几张照片就行了，客户不方便的时候，我们还可以帮忙P图。”肖智霖说，摩尔龙从贷前到贷后的包装服务也是一条龙的。

某些消金机构为了控制线下渠道商进件的风险，会要求渠道商缴纳一定的保证金，肖智霖透露，摩尔龙一般会向消金机构缴纳10-20万的保证金。如果当月出现逾期，则会扣保证金和返点。当某个渠道商进件的坏账水平达到一定程度时，消金机构将暂停与之合作，要求其进行催收，催回率达标后，再继续合作。

“20万算什么？”陈冉笑着说，这20万对于渠道商的盈利来说，根本是九牛一毛。

对此，肖智霖也表示赞同，“不算抵押贷款，摩尔龙每个月就要放好几个亿的贷款。”像摩尔龙这样从四川做到全国的渠道商，体量庞大，与消金公司议价时也越来越强势。

因此，风险难控、价格高昂还非常强势的渠道商，让陈冉发出了文章开头无奈的嘲讽。