“借款前，如果知道有这么高的砍头息和续期费，我是根本不会借的。”陈先生懊恼地跟记者吐槽。
2018年12月陈先生通过网络结识了蔡某某，陈先生向蔡某某借款3000元，而实际到手只有2300元，砍头息就接近年化利率23.3%，借款期限为6天，这笔钱到期后，陈先生按时还了款，第一次交易成功后，陈先生发现没有什么风险，合作良好，开始比较放心了，陆续从3000元单笔升至7000元单笔开始跟蔡某某借钱，在无法按期还款后，蔡某某又将同伙黄某某、王某某等人介绍给陈先生，导致陈先生陷入以贷养贷的困境。至2019年1月，陈某总借入18余万元，其支付的展期、还款等费用以支付高达30余万元。仅仅4个月的时间，王先生几乎支付双倍成本。
为何会欠下如此高额债务？原来，每次借款到期后，蔡某某等该团伙诱导陈先生通过“以贷养贷”的方式垒高债务。当你借到10笔时，你发现需要再借20笔才能还上。加上6天这种高周转期限，还会产生大笔高额的续期费用。
“受害人只有借款成功后才得知有高额砍头息和续期费，而这两项费用也正是该套路贷团伙的非法获利来源。”办案民警介绍道。
经过警方深入调查，一个以蔡某某为首，实施网络套路贷违法犯罪的涉恶团伙逐渐浮出水面，该团伙组织架构稳定，职责分工明确，通过砍头息、虚高债务、软暴力催收等行为实施犯罪，致使受害人陈先生还款金额，远超实际借款。
随着扫黑除恶专项斗争的不断推进，对“套路贷”违法犯罪的围剿力度不断加大，一些“套路贷”违法犯罪开始借助网络平台，从线下向线上转移，由传统的接触式犯罪转变为新型非接触式犯罪，隐蔽性更强，危害性更大。
工具平台借贷宝猎豹行动的负责人对记者表示，借贷宝是打借条、打欠条的工具，主要功能是生成并保存电子合同，促进信用。借贷宝立场是中立的，既要防止债权人骗债务人，又要防止债务人骗债权人。用户注册App、首次使用某项功能、和某位用户首次发生债权债务关系时，都会相应提示风险。比如债务人第一次打欠条时，系统会提示，要确认收到了出借资金，或者在线下有其他真实债务，否则一旦确认欠条，到期就需要还款。
据悉，借贷宝主动开展“猎豹行动”坚决抵制“套路贷”等违法犯罪行为，通过技术检测、人工审查等手段打击非法放贷等违法行为，在公司内部形成了与相关职能部门协作配合查处涉“套路贷”的联动机制。借贷宝的智能风控系统除了保障用户账户安全，还能够基于警方提供或用户举报的单个账户，通过关联算法，找到疑似团伙成员，为相关部门提供进一步追查的线索。目前已协助河南洛阳、湖北天门等地警方刑事拘留多名犯罪嫌疑人，查缴涉案资金数百万元。
行业内的法律专家表示，当急需用钱或者资金周转不开需要进行网络借款时，借款人有必要练就一双避“坑”慧眼。
首先，要看清向谁借款，风险是否可控。其次，必须看清借款合同。借款合同的主要内容包括借款种类、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。其中特别要注意：一是“砍头息”。“砍头息”是民间俗语，通常指贷款人给借款人放贷时先从本金中扣除一定金额款项，导致实际发放给借款人的钱款与合同约定的本金不一致的情况。为此，我国合同法第200条规定，借款的利息不得预先在本金中扣除，利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还借款并计算利息，即借款本金应为借款人实际收到的金额。比如陈先生借款3000元，实际收到的金额为2300元，借款本金就应为2300元，而非3000元。
二是年利率。《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条中规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
另外，最新的《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》明确规定，非法放贷行为人以审核费、砍头息、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。本案中陈先生借3千遭遇砍头息700元，加上原来的借贷利率为24%，陈先生实际年利率为47.3%。
三是还款方式。不管是一次性还付本金还是分期还款，如果是线上平台签订了相关合同的，务必通过app直接还款，切勿通过其他方式直接转账还款，因为私人转账对借款人来说没有任何的保障。如果已经通过转账还清了借款，务必保留相应的聊天记录和证据，最好和平台客服联系进行确认，以免还款之后不给销账。
法律专家建议，如果网络借款遇上“套路贷”，借款人应保存好相关的书面或录音、录像等电子证据，向公安机关或有关司法机关报案。如在法院强制执行中遇到相关情况，在通过合法程序主张救济权利的同时，也可向公安机关举报。法院在收到相关举报线索后，也会依法向有关机关移送线索。
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