人民银行有关负责人就《非银行支付机构网络支付业务管理办法》答记者问
问:出台《办法》的总体背景与考虑是什么?
答:近年来,支付机构大力发展网络支付服务,促进了电子商务和互联网金融的快速发展,对支持服务业转型升级、推动普惠金融纵深发展发挥了积极作用。2015年前三季度,支付机构累计处理网络支付业务562.50亿笔,金额32.97万亿元,同比分别增长128.95%和98.80%。
同时,支付机构的网络支付业务也面临不少问题和风险,必须加以重视和规范:一是客户身份识别机制不够完善,为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机;二是以支付账户为基础的跨市场业务快速发展,沉淀了大量客户资金,加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险;三是风险意识相对较弱,在客户资金安全和信息安全保障机制等方面存在欠缺;四是客户权益保护亟待加强,存在夸大宣传、虚假承诺、消费者维权难等问题。
人民银行长期关注互联网金融的发展问题。为规范网络支付业务,防范支付风险,保护客户合法权益,同时促进支付服务创新和支付市场健康发展,进一步发挥网络支付对互联网金融的基础作用,人民银行从2010年开始启动网络支付发展与规范相关研究工作。今年以来,遵循“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求,组织市场机构、行业协会、专家学者开展多轮研讨、座谈及公开向社会征求意见,反复修改完善,最终完成了《办法》的制定工作。
问:《办法》的监管思路与主要监管措施是什么?
答:按照统筹科学把握鼓励创新、方便群众和金融安全的原则,结合支付机构网络支付业务发展实际,人民银行确立了坚持支付账户实名制、平衡支付业务安全与效率、保护消费者权益和推动支付创新的监管思路。主要措施包括:
一是清晰界定支付机构定位。坚持小额便民、服务于电子商务的原则,有效隔离跨市场风险,维护市场公平竞争秩序及金融稳定。
二是坚持支付账户实名制。账户实名制是支付交易顺利完成的保障,也是反洗钱、反恐融资和遏制违法犯罪活动的基础。针对网络支付非面对面开户的特征,强化支付机构通过外部多渠道交叉验证识别客户身份信息的监管要求。
三是兼顾支付安全与效率。本着小额支付偏重便捷、大额支付偏重安全的管理思路,采用正向激励机制,根据交易验证安全程度的不同,对使用支付账户余额付款的交易限额作出了相应安排,引导支付机构采用安全验证手段来保障客户资金安全。
四是突出对个人消费者合法权益的保护。基于我国网络支付业务发展的实际和金融消费的现状,《办法》引导支付机构建立完善的风险控制机制,健全客户损失赔付、差错争议处理等客户权益保障机制,有效降低网络支付业务风险,保护消费者的合法权益。
五是实施分类监管推动创新。建立支付机构分类监管工作机制,对支付机构及其相关业务实施差别化管理,引导和推动支付机构在符合基本条件和实质合规的前提下开展技术创新、流程创新和服务创新,在有效提升监管措施弹性和灵活性的同时,激发支付机构活跃支付服务市场的动力。
问:支付账户与银行账户有何不同?
答:支付账户最初是支付机构为方便客户网上支付和解决电子商务交易中买卖双方信任度不高而为其开立的,与银行账户有明显不同。一是提供账户服务的主体不同,支付账户由支付机构为客户开立,主要用于电子商务交易的收付款结算。银行账户由银行业金融机构为客户开立,账户资金除了用于支付结算外,还具有保值、增值等目的。
二是账户资金余额的性质和保障机制不同。支付账户余额的本质是预付价值,类似于预付费卡中的余额,该余额资金虽然所有权归属于客户,却未以客户本人名义存放在银行,而是支付机构以其自身名义存放在银行,并实际由支付机构支配与控制。
同时,该余额仅代表支付机构的企业信用,法律保障机制上远低于《人民银行法》、《商业银行法》保障下的央行货币与商业银行货币,也不受存款保险条例保护。一旦支付机构出现经营风险或信用风险,将可能导致支付账户余额无法使用,不能回提为银行存款,使客户遭受财产损失。
因此,《办法》规定,支付机构应当在客户清晰理解支付账户余额性质和相关风险的前提下,由客户本着“自愿开立、自担风险”的原则申请开立支付账户。
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全国每年都会有很多平台代理商开业 ,但是一般的最多维持2.3年内就倒闭了,究其原因有如下几条
1.能找到的看懂品种太少 很多人是看不懂强做
一般的只代理1.2家平台 ,要知道每家平台大约有10个品种左右 ,2家平台才有20个品种供你选择,不一定每天都能发现看得懂的品种 ,所谓的不懂不做,如果不懂强做很容易亏损。高手不是每天把所有的品种都能看懂,而是在某段时间 能在所有的品种里面挑出2.3个看得懂的操作。
所以我的朋友们很多做代理的,请我作指导老师,我要求他们代理下来全国不下20多个市场,这样我们有200 多个品种来选择操作, 每个星期总能发现1.2个看得懂的,能确保盈利 ,要想稳定持久的获利,一定要找到自己看得懂的品种来做
2.分析师道德和技术水平不行 必须找到一个懂行负责人的的明白人指导你
代理都会请一位分析师带着大家操作,但是大多数的分析师 水平太差 没有自己的核心技术 也不具备高度负责任的心态。很多分析师每天把全部的品种按照行情 ,写几个支撑阻力和止盈止损位就完了,他自己从来都不买卖,至于真的行情如何他也看不懂,赚了说明他蒙对了,赔了就逼着大家止损。至于稳定持久的获利他自己也没有那个难耐。分析师大多数来自各大院校金融毕业生 培训几个月,会几个老掉牙的指标,考下合格证书就来指导大家,还有闹着只分析 给意见不实盘操作的分析师,有的分析师蛮横抵赖狡辩 实在不敢恭维。
我自己指导好几个代理,一年半下来盈利很不错的,想想自己多年苦苦学习投资技术,点灯熬油不下6年,看书不下200本,笔记5大本,打出线形图不下5000张,研究不下几千品种线性,才研制出属于自己的交易系统;如果不是这样 很难指导他们获利的。也就是真正盈利的 操作必须围绕一个懂行情的明白人分析师来操作,他看得懂那个指挥大家就做那个,他没有看得懂的 我们就休息不操作。一直等到在他发现看得懂的品种再操作,绝不强做。还有的宣扬多空2个方向都做,其实实际操作很难的 世界上的大师都是只做一个方向 巴菲特一生做多 索罗斯一生做空 比比皆是 我们也是只做空,只做一个方向, 只研究大顶和顶部的大拐点 为此我们有很多数据库和模型库,自己编写指标,形成了自己的核心指标库.
3.只顾频繁交易和刷单和多入金 不顾客户死活
众所周知,农产品电子现货给代理的返佣都很高,一般的都是75%到80%,高手遇到看得懂的行情刷单 每天几乎可以获利20%以上,但是大多数人都是乱刷单,在不保证盈利的情况下 ,很多是亏损刷单,再加上根本看不懂行情造成客户亏损严重,慢慢流失,自己的资金盈利抵不上亏损早晚破产。
要知道正确的盈利应该是在看得懂的品种上做短中长。必须把客户的利益放在第一位, 必须让他们持续稳定的赚到钱,他们才会信任你,才不不断增资,才会给你介绍别的客户 ,这样你才能稳定的获利
4.平台宣扬太厉害其实平台如柜台 你交了租金后 赚不赚钱 要看自己的本事
很多平台 都宣扬批文合作伙伴 交易制度 返佣等等如何诱人 但是这个能不能 给你给代理商给客户稳定持久赚到钱几乎是风马牛不相及啊的 人家就是提供平台的 收的是手续费 和能不能给你赚钱毫无任何关系 ,要想真正持久获利赚钱 必须找到个懂行情有责任心的明白人 做生意的都要租柜台 交柜台费 但是赚不赚钱 不是柜台说了算的 再好的柜台也就是个平台 要想真正的稳定持久的获利 必须找到一个懂行的明白人指导你。以他为中心去操作。他看得懂那个平台的哪个品种 你就去代理哪个平台 指挥大家做他看得懂的哪个品种 其实细细想来 某个行业之所以可以长期稳定的获利 肯定是因为有一个明白人在指挥大家。
5.资金分配不合理 满仓是恶习 要有严格的资金分配
为了获取高额返佣很多代理老是满仓 再加上看不懂行情 造成客户损失连连。其实资金分配最要命的,因为行情是主力做出来的 只有自己资金你自己的,我们的做法是把资金分配成8份 看到一个看得懂的品种打进去一份 我们一般的同时能发现2.3个看得懂的品种,各自打进去一份,套住20多个点, 补仓一次,赚20多个点抛出一次, 所谓的手里有钱心里不慌。另外提出30%的意外风险保证金,打死不动,作为重大失误使用
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