中国有巨头，但没有巨头的担当
不是说借钱不好。准确地说，科技巨头对于借钱这件事情的改造方向是错误和恶意的。好的科技不是让用户更便捷地借钱，而应该是让用户更负责地借钱。
有一次做投资尽调，在一家从事普惠金融的科技公司，衣公子向产品经理提出一个自以为很好的建议：既然我们技术那么好、数据那么全，不如设置一个功能，当A成功借款，我们向A的父母、配偶发一条短信，“A借款XX元，望知悉”。衣公子觉得这样明显的好处有二。第一，规范用途（这样就不太可能拿借款去赌博、打赏女主播），第二，锁定还款（家人都知悉了，在还款上多个准备）。
会议室里陷入了尴尬的沉默。
衣公子以为大家是担心合规问题，于是又开始滔滔不绝地说：这个可以在提款前让A授权嘛，没有法律风险的。你们调用A的通讯录、手机位置、短信、通信记录来做风险分析和催收，这些脏活才有法律风险呢……
最后投资没谈成。尽调完吃了一个异常客气的晚饭，第二场竟然没叫我。
这个行业里，利率高不会丢失客户。因为通过高利率可以通过各种方式隐藏，比如强制购买还款保险、还款频率安排、手续费和砍头息，客户没有能力察觉真实利率，谈何比较。
但是衣公子提出的如此百益无害的功能，没有任何一家从事消费金融的公司愿意开发，道理很简单：要通知家人，90%的借款需求都跑到别家了。他们才没有想做普惠、做小微、解决家庭资金周转困难，他们就是放贷款，他们就是想赚大钱。
衣公子总是说，中国有巨头，但是没有巨头的担当。中国没有理想主义，只有经过包装的理想。所谓科技巨头，一群被吹捧为没有“原罪”的新企业家，也是嘴上谈着主义，心里想着生意。
前段时间杭州满大街都是吸烟危害的宣传视频，香烟盒很早就被要求印上“吸烟有害健康”。但是却没有商家在推销贷款时向年轻人告知过后果：一旦违约，上了征信你可能未来都不能在银行贷款了，连房贷都不行；为了督促你还款，我们贴心地设置了可怕的罚息，一旦你违约，几天时间罚息就被达到本金的n倍，你再也没有翻身的机会。
罗永浩去做电子烟就被舆论口诛笔伐，挖坟鞭尸。却很少有人谴责消费金融行业的暴利和暴力。
为什么？还不是因为老罗没花钱做公关吗。还不是因为后者赚了钱就有大把经费做公关吗。
要赚钱的时候是金融公司 被监管的时候是科技公司
电影《战争之王》的开头，尼古拉斯·凯奇站在战争的废墟中，面对面目疮痍感慨道：你知道吗，这个世界上每12个人就有1人配有枪支。
转过身，凯奇继续说道：好了，问题来了，我们要怎么把枪卖给剩下的11个人？
雷军和周鸿祎有初衷。米粉那么多，360产品的用户那么多，不放贷，积累的流量和数据岂不就是浪费了。到这一步，衣公子是可以理解的。
但是当他们把广告投放到网易云音乐、微信朋友圈、抖音短视频等价格不菲的外部渠道，则标志着雷和周已经从“流量和数据不用就浪费”过渡到了“我想好了，就是要做这个生意，赚这个钱”。
看着360和小米飞流直下的股价，雷军和老周会怎么追忆自己的峥嵘岁月？
度小满从百度独立运营仅仅1年时间，累计放贷超过3800亿。而百度上市公司2018年度营业收入也才1022亿元。不过，大到马云化腾李彦宏，小到趣店乐信拍拍贷，没人会说自己是放贷的，大家都说自己是金融科技企业，自己做的是——“科技输出”。
京东金融为了强调这一点，甚至把名字改成了“京东数科”。
所谓“科技输出”，就是科技公司自己不放贷款，作为一个平台，左边是借款人，右边是银行等金融机构。科技公司只是拉个皮条，把借款人推荐给银行等金融机构。
这一模式绝不可能成形。简单来说，如果双方完全符合监管的合规要求，风控由银行来做，资金由银行提供，风险也完全由银行独自承担，科技公司只负责提供客户，那么科技公司就不能再获得那么高的利润。
趣店一直广受没有牌照和放高利贷的诟病，很早开始这类“助贷”转型，但是2017年就被《财新》报道过，趣店给金融机构兜底。如今趣店更卖力的宣扬自己是“开放平台”，但是这个业务模式自相矛盾的特点反而更加突出。
比如，如果银行真的按照监管要求独立制作风控，那么趣店推荐的借款人没有通过，用户大量流失，岂不是伤害了趣店的品牌？再或者，“做平台”的报酬比“放贷”要低很多很多，如果趣店不承担风险、不兜底，只做平台，那么他的收入肯定要断崖式下降，进而带来股价的暴跌。如果趣店的收入没有下降反而上升，那么肯定就是有一些衣公子不了解的隐情了。
其实“助贷”是消费金融野蛮扩张最有力的手段。某家信托公司，在中国裁判文书网上涉及700多条借款纠纷，翻翻判决书，绝大多数都是金额20万以下的小额贷款。就是因为参与了消费金融的盛宴。
当然，没有比金融机构更精明的玩家，他们愿意参与就是因为科技公司拍了胸脯，“我推介过来的借款人你尽管放款，出了问题我自己买回来，不影响你收益”。
这些年每一家从事消费金融的科技公司，都宣传自己贷款的违约率如何如何低。其实这个M3（逾期90天以上的贷款的占比）并没有什么意义。银行的坏账呆账核销有着严格的管理办法，从申报、界定、取证都有严格的要求，因此银行的不良率相对可信。但是科技企业、互联网企业，因为不受监管，出现坏账可以自由回购、核销，M3想做多低就能做多低。反正底层贷款利润高，随便玩儿。
要赚钱的时候，把自己当金融公司；要负责任被监管的时候，就说自己是科技公司。这套玩法，但是再这样放任下去，风险就会通过助贷，蔓延到了整个中国的金融系统。
