12月1日，“新华社第四届中国新金融高峰论坛2019”在京举行，央行、银保监会等监管部门领导、金融科技企业代表共议“新形势下的金融业变革与开放”。
作为“离决策层最近”的论坛，本次会议为明年金融科技行业的发展指出了哪些方向？释放了怎样的政策信号？
BAT金融科技竞速
回顾2019年金融科技行业，一边是BAT等头部企业动作频频，持牌经营、拥抱监管、加码“to B”业务是大势所趋，另一边是P2P行业的强监管，清退、转型成为贯穿全年的主线。
2019年，蚂蚁金服加速“出海”，继获得我国香港虚拟银行牌照之后，近日又有消息称，其考虑申请新加坡虚拟银行牌照，同时加码东南亚、印度等移动支付市场。此外，蚂蚁金服携手浙江大学成立浙江大学金融科技研究中心。
腾讯在金融科技方面的一个重要动作是携手地方政府布局“智慧城市”，如在北上广深等110多个城市开通腾讯乘车码。今年5月，腾讯还与深交所合作，共建“深交所-腾讯金融科技联合实验室”。
起步稍晚的度小满金融发展更加迅速，显示了百度在金融科技领域的厚积薄发。5月16日，度小满通过战略投资哈尔滨银行，率先拿下消费金融牌照。再加上2018年11月拿到的基金销售牌照，度小满的C端金融生态布局稳步展开。
在B端，度小满与光大银行达成战略合作，并与光大理财子公司深入合作，双方将基于各自优势，在金融科技、个人金融、消费金融、支付与场景、公司金融、员工综合服务、综合金融等领域全面布局，同时开创“金融科技+理财子公司”合作新样本。此外，度小满还与农业银行、招商银行等达成合作，累计合作的金融机构超过600家。
蚂蚁金服总裁胡晓明指出，金融科技是数字经济时代的重要赛道，未来的金融中心将是科技中心。度小满CEO朱光也表示，目前百度生态场景中产生的金融需求，只有1%得到满足，仍有99%的可挖掘空间。显然，各大巨头都看到了金融科技这一蓝海市场的开发潜力。
强监管仍是主线
金融是高风险行业，但创新和监管并不是矛盾体，金融科技可降低风险、提升效率，这也正是监管所追求的目标。
今年8月，央行发布了《金融科技（Fintech）发展规划（2019-2021年）》，提出要把“推动我国金融科技发展居于国际领先水平”作为未来3年的发展目标，把“加强金融科技战略部署”和“强化金融科技合理应用”作为重点任务。从中可以看出，管理层希望把握金融科技未来发展趋势，大力推进行业发展。而在发展过程中，秉持守正创新的原则，最终实现赋能实体经济，助推整个金融业发展。
11月，央行再次发布《中国金融科技发展报告(2019)》、《中国监管科技发展报告(2019)》、《中国区块链发展报告(2019)》3本年度蓝皮书，为金融科技发展提供政策指引。
从一系列政策来看，监管层依旧秉持鼓励创新的态度，同时强调合规、风控，金融脱虚向实，反哺实体经济，尤其是解决小微企业融资难题。
央行行长易纲、副行长范一飞等也曾多次在公开场合表示，引导科技在金融领域合理运用，助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题，提升金融惠民服务水平，增强金融服务实体经济能力，同时提高金融风险甄别、防范和化解能力。
而朱光在12月1日的高峰论坛上强调，金融科技回归金融的本质，首先要解决的是风险问题，其次是效率问题，金融科技要以风险管理为核心，以服务实体经济为宗旨。这与与监管政策导向不谋而合。
相比度小满等金融科技巨头厚积薄发，积极拥抱监管，P2P则在2019年持续遭遇强监管，网贷清退仍是当前的主线。有业内观察人士指出，这是一个去伪存真的过程，真正的金融科技应该是通过大数据等科技手段的运用降低风险，提高效率，而不是成为风险源。
以度小满为例，其通过RPA深入信审、客服、催收环节，将风险管理贯穿贷前、贷中、贷后全业务流程，同时利用自有大数据+央行征信数据进行宏观风险预警，风险区分度可提升15%。
头部企业强者恒强
2020年是防范化解金融风险攻坚战的收官之年，从前述一系列监管政策和央行等领导讲话来看，防风险、合规化、持牌经营依旧是金融科技行业的主线。
在此背景下，具备丰富的“试验田”业务场景，技术能力、风控能力、资本实力雄厚的BAT等头部金融科技企业无疑是最大的看点。他们在与银行等传统金融机构合作中，输出科技能力，借鉴后者的风险管理经验，并通过资本层面的合作获取相应合规牌照，从而得到快速、稳定发展。
与此同时，在金融脱虚向实的政策引导下，头部金融科技企业赋能实体经济的价值将得到凸显和放大，为解决小微企业融资难题、发展普惠金融发挥经济效益和社会效益。
以度小满为例，目前已经与60多家银行及持牌金融机构达成合作，帮助两栖青年、小微企业创业创收，累计发放5000多亿元贷款。其中，77.22%为年营收100万元以下的微型企业，65%为兼职青年和小微企业主，多集中在餐饮、建筑、制造、IT等领域。获得度小满信贷服务后，55%的企业营业收入得到提升，44.8%的企业给员工涨了工资。
除了服务小微企业，金融科技与传统金融的深度融合，也可帮助后者增强征信水平和风控能力，覆盖以往难以覆盖的客户群体，获得增量业务，找到新的赢利增长点。
如一些小饭馆、小摊主等个体工商户，因规模小、征信难，以往银行覆盖不到，如今借助金融科技可以为其授信。据统计，我国小微企业数量已超过1亿户，占市场主体的90%以上，其中超过70%属于个体户。而据银保监会数据，截至2018年末，小微企业贷款户数仅1723.23万，也就是说，仍有80%以上的小微企业无法获得授信。这对银行等传统金融机构而言，是一个巨大的市场空白，也正是金融科技企业的用武之地。
目前，度小满已经与600多家金融机构达成合作，助力银行、持牌金融机构识别有还款能力、还款意愿的小微企业主，比如通过智能获客、客群经营、RAP等，帮助合作伙伴降低交易成本，提升服务效率。
那么，在赋能金融机构的过程中，金融科技企业本身需要具备哪些能力？
朱光在本次论坛上提出了四大要点：一是以风险管理为核心，提供全流程解决方案；二是以金融实践为基础，构建锤炼金融科技的“试验田”，度小满已经耕耘了消费信贷、教育分期、支付、财富管理等众多“试验田”；三是以开放共赢为路径，输出金融科技能力，助力合作伙伴降成本、防风险、提效率；四是以服务实体经济为宗旨，帮助小微企业降低融资成本，提升普惠金融的可获得性。
总之，2020年，在防风险、强监管、合规化的政策主基调下，金融科技行业格局将迎来洗牌重组，行业集中度不断提升，“马太效应”加剧，具备科技实力、风控能力和资本实力的头部金融科技企业将强者恒强。
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