展望2020年金融科技:强监管环境下,头部企业强者恒强

12月1日,“新华社第四届中国新金融高峰论坛2019”在京举行,央行、银保监会等监管部门领导、金融科技企业代表共议“新形势下的金融业变革与开放”。

作为“离决策层最近”的论坛,本次会议为明年金融科技行业的发展指出了哪些方向?释放了怎样的政策信号?

BAT金融科技竞速

回顾2019年金融科技行业,一边是BAT等头部企业动作频频,持牌经营、拥抱监管、加码“to B”业务是大势所趋,另一边是P2P行业的强监管,清退、转型成为贯穿全年的主线。

2019年,蚂蚁金服加速“出海”,继获得我国香港虚拟银行牌照之后,近日又有消息称,其考虑申请新加坡虚拟银行牌照,同时加码东南亚、印度等移动支付市场。此外,蚂蚁金服携手浙江大学成立浙江大学金融科技研究中心。

腾讯在金融科技方面的一个重要动作是携手地方政府布局“智慧城市”,如在北上广深等110多个城市开通腾讯乘车码。今年5月,腾讯还与深交所合作,共建“深交所-腾讯金融科技联合实验室”。

起步稍晚的度小满金融发展更加迅速,显示了百度在金融科技领域的厚积薄发。5月16日,度小满通过战略投资哈尔滨银行,率先拿下消费金融牌照。再加上2018年11月拿到的基金销售牌照,度小满的C端金融生态布局稳步展开。

在B端,度小满与光大银行达成战略合作,并与光大理财子公司深入合作,双方将基于各自优势,在金融科技、个人金融、消费金融、支付与场景、公司金融、员工综合服务、综合金融等领域全面布局,同时开创“金融科技+理财子公司”合作新样本。此外,度小满还与农业银行、招商银行等达成合作,累计合作的金融机构超过600家。

蚂蚁金服总裁胡晓明指出,金融科技是数字经济时代的重要赛道,未来的金融中心将是科技中心。度小满CEO朱光也表示,目前百度生态场景中产生的金融需求,只有1%得到满足,仍有99%的可挖掘空间。显然,各大巨头都看到了金融科技这一蓝海市场的开发潜力。

强监管仍是主线

金融是高风险行业,但创新和监管并不是矛盾体,金融科技可降低风险、提升效率,这也正是监管所追求的目标。

今年8月,央行发布了《金融科技(Fintech)发展规划(2019-2021年)》,提出要把“推动我国金融科技发展居于国际领先水平”作为未来3年的发展目标,把“加强金融科技战略部署”和“强化金融科技合理应用”作为重点任务。从中可以看出,管理层希望把握金融科技未来发展趋势,大力推进行业发展。而在发展过程中,秉持守正创新的原则,最终实现赋能实体经济,助推整个金融业发展。

11月,央行再次发布《中国金融科技发展报告(2019)》、《中国监管科技发展报告(2019)》、《中国区块链发展报告(2019)》3本年度蓝皮书,为金融科技发展提供政策指引。

从一系列政策来看,监管层依旧秉持鼓励创新的态度,同时强调合规、风控,金融脱虚向实,反哺实体经济,尤其是解决小微企业融资难题。

央行行长易纲、副行长范一飞等也曾多次在公开场合表示,引导科技在金融领域合理运用,助力疏解民营小微企业融资难、融资贵问题,提升金融惠民服务水平,增强金融服务实体经济能力,同时提高金融风险甄别、防范和化解能力。

而朱光在12月1日的高峰论坛上强调,金融科技回归金融的本质,首先要解决的是风险问题,其次是效率问题,金融科技要以风险管理为核心,以服务实体经济为宗旨。这与与监管政策导向不谋而合。

展望2020年金融科技:强监管环境下,头部企业强者恒强

相比度小满等金融科技巨头厚积薄发,积极拥抱监管,P2P则在2019年持续遭遇强监管,网贷清退仍是当前的主线。有业内观察人士指出,这是一个去伪存真的过程,真正的金融科技应该是通过大数据等科技手段的运用降低风险,提高效率,而不是成为风险源。

以度小满为例,其通过RPA深入信审、客服、催收环节,将风险管理贯穿贷前、贷中、贷后全业务流程,同时利用自有大数据+央行征信数据进行宏观风险预警,风险区分度可提升15%。

头部企业强者恒强

2020年是防范化解金融风险攻坚战的收官之年,从前述一系列监管政策和央行等领导讲话来看,防风险、合规化、持牌经营依旧是金融科技行业的主线。

在此背景下,具备丰富的“试验田”业务场景,技术能力、风控能力、资本实力雄厚的BAT等头部金融科技企业无疑是最大的看点。他们在与银行等传统金融机构合作中,输出科技能力,借鉴后者的风险管理经验,并通过资本层面的合作获取相应合规牌照,从而得到快速、稳定发展。

与此同时,在金融脱虚向实的政策引导下,头部金融科技企业赋能实体经济的价值将得到凸显和放大,为解决小微企业融资难题、发展普惠金融发挥经济效益和社会效益。

以度小满为例,目前已经与60多家银行及持牌金融机构达成合作,帮助两栖青年、小微企业创业创收,累计发放5000多亿元贷款。其中,77.22%为年营收100万元以下的微型企业,65%为兼职青年和小微企业主,多集中在餐饮、建筑、制造、IT等领域。获得度小满信贷服务后,55%的企业营业收入得到提升,44.8%的企业给员工涨了工资。

除了服务小微企业,金融科技与传统金融的深度融合,也可帮助后者增强征信水平和风控能力,覆盖以往难以覆盖的客户群体,获得增量业务,找到新的赢利增长点。

如一些小饭馆、小摊主等个体工商户,因规模小、征信难,以往银行覆盖不到,如今借助金融科技可以为其授信。据统计,我国小微企业数量已超过1亿户,占市场主体的90%以上,其中超过70%属于个体户。而据银保监会数据,截至2018年末,小微企业贷款户数仅1723.23万,也就是说,仍有80%以上的小微企业无法获得授信。这对银行等传统金融机构而言,是一个巨大的市场空白,也正是金融科技企业的用武之地。

目前,度小满已经与600多家金融机构达成合作,助力银行、持牌金融机构识别有还款能力、还款意愿的小微企业主,比如通过智能获客、客群经营、RAP等,帮助合作伙伴降低交易成本,提升服务效率。

那么,在赋能金融机构的过程中,金融科技企业本身需要具备哪些能力?

朱光在本次论坛上提出了四大要点:一是以风险管理为核心,提供全流程解决方案;二是以金融实践为基础,构建锤炼金融科技的“试验田”,度小满已经耕耘了消费信贷、教育分期、支付、财富管理等众多“试验田”;三是以开放共赢为路径,输出金融科技能力,助力合作伙伴降成本、防风险、提效率;四是以服务实体经济为宗旨,帮助小微企业降低融资成本,提升普惠金融的可获得性。

总之,2020年,在防风险、强监管、合规化的政策主基调下,金融科技行业格局将迎来洗牌重组,行业集中度不断提升,“马太效应”加剧,具备科技实力、风控能力和资本实力的头部金融科技企业将强者恒强。

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