民营银行成了“消费金融公司” 腾讯系、阿里系、小米系吸金能力最强

目前开业的民营银行中,有的推出了个人信贷产品;有的选择与互联网平台寻求合作导流;还有的与小贷公司、助贷机构联动开展业务,基本上都已实现盈利。

9月28日上午,江西省首家民营银行江西裕民银行成立,从批筹到成立仅用时4个月,这也是银保监会时隔2年后再度批筹的第一家民营银行。

不久前,上市公司红豆股份公告称,参与发起的无锡锡商银行筹建事宜获中国银保监会批复,拟注册资本为20亿元。

截至目前,已有17家民营银行获批开业。锡商银行是今年第二家获批筹建的民营银行,若成功开业,将成为中国第19家、江苏省第二家民营银行。

转眼间,距第一批民营银行成立已过去5年。5年间,民营银行生存发展如何,为何被诟病为消费金融公司,未来监管环境又将有何变化?

民营银行成了“消费金融公司” 腾讯系、阿里系、小米系吸金能力最强

17家民营银行总资产超6000亿,多数仍微利经营

今年2月,银保监会发文称,目前,已批准设立17家民营银行,总资产6373.6亿元。深化金融体制改革,增加中小金融机构数量和业务比重,稳步发展民营银行,推动城商行农商行、农信社业务逐步回归本源。

已开业运营的的17家民营银行除首批5家试点外,大部分设立于2016年以后,由于业务模式、成立时间不同,各家银行的整体资产规模和业绩方面分化较为明显。

由于部分银行尚未披露半年报,搜狐财经结合17家民营银行2018年年报和部分银行的2019半年报进行对比:民营银行整体业绩实现增长,资产规模、营收利润都呈现扩张态势,多家银行扭亏为盈,但整体净利润水平都不高,处于微利经营状态。

从财务数据可看出,17家民营银行目前多数仍处在微利经营状态,除微众银行、网商银行、新网银行、华瑞银行等少数银行外,其余银行净利润多在千万水平,甚至有部分银行亏损。

而吸金能力最强的微众银行、网商银行、新网银行,背后股东则分别是腾讯、阿里、小米

截至2018年底,微众银行净利润达24.74亿元,同比增长70.8%,轻松碾压其余民营银行,相当于第二名网商银行净利的近4倍。

2019年上半年,新网银行净利4.67亿元,位居披露半年报的民营银行榜首,华瑞银行、三湘银行净利润也超过了1亿元。华通银行、亿联银行均成立于2017年,上半年分别获得370.39万元、5062万元的净利润,实现扭亏为盈。

其中,华通银行2018年净亏损5038.88万元,不良贷款率达3.16%,为民营银行最高,逾期贷款超5000万。

8月12日,银保监会公布银行业2019年上半年经营情况,民营银行上半年不良贷款率0.78%,为所有银行中最低,但略有上升。

近年来,民营银行不良率均低于商业银行平均水平,除华通银行和网商银行不良率逾1%外,其他银行都接近0%。

资产规模上,截至2018年底,成立较早的微众银行和网商银行总资产分别为2202亿和958亿元,远远领先其他民营银行,其他银行总资产则均在400亿以下。而2019年6月末,在披露半年报的8家民营银行中,新网银行、三湘银行、苏宁银行3家总资产已超过400亿。

值得注意的是,截至2019上半年,中关村银行总资产96.97亿元,不增反降,较2018年末下降26.28%。

背靠互联网巨头大股东,布局消费金融成必然

近年来,在普惠金融政策的引导和对利润增长的渴望下,民营银行纷纷将眼光投向消费金融业务。

自成立以来,民营银行一直存在网点覆盖少、吸金能力差、风控能力弱、展业困难等问题,群众信任度更是难比传统银行。因此,不管是为了生存还是展业,抢食消费金融似乎成为必然。

然而,更为直接的原因则是,民营银行倚靠背后大股东,围绕股东定位开展业务,实则略显局限。

民营银行的发起人股东大都来头不小,且有着强大的互联网基因。微众银行第一大股东是腾讯公司,享有海量用户;网商银行第一大股东蚂蚁金服,背靠阿里;苏宁银行的第一大股东是苏宁云商;新网银行第二大股东则是小米的全资子公司银米科技;亿联银行定位生活服务,其第二大股东是美团全资子公司吉林三快科技。

如今,各大互联网公司扎堆入局消费金融领域,其重要途径就是利用民营银行股东的自身优势和背景为其参股的银行提供帮助。除仰仗股东外,民营银行也借助其他平台的流量来推广自家消费金融产品。

目前开业的民营银行中,有的推出了个人信贷产品;有的选择与互联网平台寻求合作导流;还有的与小贷公司、助贷机构联动开展业务,基本上都已实现盈利。

首家民营银行和互联网银行——微众银行自带流量,旗下产品微粒贷背靠腾讯QQ和微信庞大用户群和社交数据,定位个人消费者,累计放款1.9万亿,有效客户超过1亿人,截至2018年末,贷款余额超过3000亿。此前亦有消息频传微众银行将于2020年上市,市场估值将超4000亿元人民币。

新网银行则与各大App合作,为自己的产品导流。据搜狐财经观察,美团、携程、滴滴等平台都设有其流量入口。其中,2018年4月滴滴推出“滴水贷”,滴滴承担前端获客渠道,新网银行则是资金出具方与唯一风控审核主体。

另一家极具代表性的是苏宁银行,作为全国第一家O2O银行,其借助于苏宁易购的消费场景,开展消费金融、供应链金融以及小微商户金融。苏宁银行拥有的,是苏宁线上线下全平台的用户、商家、合作等数据资源,在此基础上的消费金融业务具有强大的竞争优势。

中国银行法学研究会理事肖飒对搜狐财经表示,政府和监管部门多次发文要大力发展普惠金融,为中低收入人群提供金融服务,这对民营银行来说具有强烈的导向性作用。更为重要的是,存、贷、汇等业务已被行业巨头瓜分,并不足以支撑民营银行存活,必然要寻找其他增长点。

相比传统银行,民营银行的消费金融速率更快,有着自己的优势;而相对于消费金融领域的一些机构而言,银行的本质又让民众们安心,其可以关联央行征信系统,直接查询央行征信信息和反馈征信信息等机制是其他机构所不具有的。

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