消费者需警惕预付消费风险
中国消费者协会发布的2018年全国消协组织受理投诉情况分析称，预付式消费与金融信贷捆绑叠加侵害消费者权益问题相对突出。
南京市一基层市场监督管理局工作人员表示，培训机构以网络贷款方式收费，应在签订课程购买合同前告知消费者，并经过同意才能达成交易。如果在推销课程中，以分期缴纳等模糊的说法进行掩盖，涉嫌侵害消费者的知情权。
中国消费者协会称，消费者通过经营者推荐的金融机构贷款预付高额费用后，往往在商家不履行承诺、服务缩水、甚至关门跑路时，才发现金融信贷条约中含有各种高额违约条款。这时，消费者享受不到应有服务，仍需继续偿还金融贷款，权益受到严重损害。
业内人士建议，“培训贷”侵权纠纷涉及教育、金融、市场监管等多个部门，相关部门应加大联合监管力度，共同打击侵权行为，维护消费者权益。
北京市隆安律师事务所尹富强律师提醒，消费者购买课程时应根据自己的实际情况，尽可能了解培训机构的师资及信誉情况，明确合同的具体内容，事前防范远比事后维权更重要。
来源：新华社 记者：舒静郑生竹
从恒易贷到普融花的，再到恒小花，恒昌公司套上“马甲”延续着网贷的生意。 在黑猫投诉平台上，截至12月21日，针对恒昌公司的投诉为41957，针对普融花的投诉有9034条，针对恒小花的投诉有3868条。 近期，有消费投诉称，其更换银行卡后还款余额充足，但普融花一直显示还款失败，导致逾期。在暴力催收等。 实际上，普融花APP目前已在应用商店下架，消费者自然也就找不到APP。不过据消费者投诉称，普融花已经变成了“恒小花”。 普融花是由北京网众共创科技有限公司推出的移动借贷产品智选App，前身为恒易贷，而北京网众共创科技有限公司则由恒昌投资（香港）国际有限公司全资控股。 2020年8月，恒易贷因为侵害用户权益行为，被工业和信息化部信息通信管理局通报。彼时正值P2P遭遇暴雷潮，P2P遭到口诛笔伐，恒易贷遂更名为普融花，但普融花也没过多久就被应用商店“除名”。 普融花“消失”了，但消费者依然遭受着“摧残”。除了上文提到的还款艰难的问题外，普融花还被消费者大量投诉央行发布的公告【2021】第3号文，从事贷款业务的机构包括但不限于存款类金融机构、汽车金融公司、
电信诈骗固然可恨，但这些现金贷平台又在这场骗局中扮演了什么角色？直到主人公最后向父母借钱时，在才家人的劝说下幡然醒悟，选择了报警止损。
迄今未获得放贷资质 过去的事实证明，今日头条在现金贷问题上一直是口是心非。 2017年9月，有报道称，今日头条正在招兵买马进军金融业务。但今日头条立刻发出澄清声明“我们从事金融业务的传言不实。” 2018年6月，字节跳动收购北京华夏保险经纪有限公司100%股权，切入保险销售行业。 2018年7月，今日头条APP中已经上线了在线借贷板块“放心借”，其位于“我的钱包”的九宫格中。用户打开放心借后，可以看到最高借款额度20万元，以及所宣传的日利率低至0.03%起。其放贷合作机构为华夏银行、第三方支付牌照。 不过，第三方支付牌照并不等于借贷消费金融等重要的金融牌照。这也意味着，今日头条其实并没有从事放贷或者助贷的资质。可以说，在金融领域野心勃勃的今日头条，其再APP中已经上线了在线借贷板块“放心借”，属于非法放贷业务。 成立于2012年的字节跳动，历经多轮
消费金融迎来两极分化 不能唯利润驱动 今年5月河南日报客户端，刊发了一篇《中原消费金融:激活年轻人消费潜力 跑出新时代最好成绩》。 其中，中原消费金融公司的CEO周文龙说：“我们要顺应时代，理解年轻人，服务年轻人，助力经济发展，推动社会进步。”报道还提到，作为正规持牌的消费金融公司必须不断创新技术、创新产品、创新服务，持续满足年轻人对美好生活需求，为经济高质量发展不断添加动能。 满足年轻人对美好生活的需求，似乎在现实中变了味，变成刺激年轻人物欲的膨胀，进而超前乃至过度消费。 大火的大数据研究院对国内11家消金公司财务数据的统计，每日经济新闻指出：整体来看，持牌消费金融公司上半年依然保持较高增速，不过也有个别公司呈现分化状态。 其中，23家消费金融公司业绩出现了两极分化，头部消费金融公司不管是在营收还是利润上，都已经大大甩开了尾部梯队。 融360大数据研究院分析师艾亚文接受媒体采访时认为，在经历了前几年的爆发式增长后，消费金融正在逐步回归理性，规模发展瓶颈渐显，部分规模较大的机构资产扩张速度放缓实属正常，有利于持牌消费金融机构将更多注意力集中到资产质量上来，一些成立不久的中小持牌金融机构本身规模偏小，利用自身资源及场景优势爆发力较强，在规模扩张时增速显得相对较快。 如今持牌消费金融机构也在进行增资，反映了行业整体面临的困境：
制度模式篇 第一家真正意义上的P2P成立 2007年6月成立的“拍拍贷”是国内第一家完全意义上的P2P网贷公司，曾经因为找不到盈利方式而风雨飘摇，一度游走在崩溃边缘。 在网络并不足够发达的年代做网贷业务，早期的拍拍贷一直在摸着石头过河，直到信用评级系统、各类认证系统与反欺诈系统的完成，这一模式渐渐成熟，且被CCTV、《福布斯》等媒体报道。 作为第一家真正意义上的P2P，拍拍贷的成功极大地刺激了市场发展，让人们看到了该模式的可行性，提供了较强的借鉴意义。 第一家线上线下相结合的公司 宜信采用线上与线下相结合的模式是在中国的现实环境下作出的选择。 宜信认为，不同于欧美国家成熟的社会信用体系，在中国，由于征信信息不够完备，而且有限的征信信息尚未对非银行机构开放，因此在国内，依靠纯粹的在线方式进行客户获取和评估非常困难。 宜信采用了线下服务客户的方式，全面核实用户的身份、验证客户的资料，坚持客户面核面签机制，保障客户真实性。 这一模式后来也被无数家平台所沿用。 第一家提出“刚兑”服务的平台 2009年3月成立的“红岭创投”在成立之初便规定，
