违规放款、息费过高、暴力催收……新网银行躲过了315,没躲过318

3月18日,银保监会官网发布《关于新网银行侵害消费者权益案例的通报》(简称《通报》)指出:自2019年第四季度以来,监管系统接收到消费者对新网银行的投诉举报显著上升,车贷方面的投诉举报数量位列银行业金融机构第二位,反映问题主要集中在银行违规放款、对车贷金额存在异议、贷款息费过高、暴力催收等方面。

银保监会消费者权益保护局要求,各银行保险机构要建立健全消费者权益保护体制机制,自上而下切实承担起主体责任,围绕与第三方机构合作、催收管理等方面侵害消费者权益乱象开展自查自纠,依法合规开展经营活动,切实降低融资综合成本,保护消费者合法权益。

违规放款、息费过高、暴力催收……新网银行躲过了315,没躲过318

或受美利车金融牵连

《通报》披露,新网银行与某互联网汽车消费分期服务平台合作业务的投诉举报尤为突出,在侵害消费者合法权益方面涉及“三宗罪”:

  • 一是贷前调查不尽职。新网银行存在对部分借款人贷款申请资料真实性核查不到位的问题,违反相关监管规定。
  • 二是催收管理不到位。新网银行存在短信催收缺乏相应的管理制度、电话催收操作规程不完备等问题。
  • 三是与该互联网平台合作业务推高了消费者融资成本。具体来说,在监管接收的消费投诉和举报事项中,消费者被该互联网平台收取的平台费或服务费与汽车融资金额之比集中在14%至28%之间,有的费率达到30%以上;新网银行向消费者发放贷款的年利率区间为7.7%-8.9%,均值为8.49%。消费者承担的费率、利率等融资综合成本大幅高于汽车消费贷款正常息费水平。

虽然《通报》并未指出上述互联网平台的名字,也未提及新网银行与该平台之间涉及的具体合作金额,但有媒体猜测,该平台或为曾有“中国二手车金融第一股”之称的美利车金融。

据证券时报报道,在短短5个月内,从计划赴美IPO、创始人被带走、陷“套路贷”争议,到最后遣散员工,快速消失,美利车金融可谓大瓜不断。

美利车金融的招股书显示,截至2019年6月末,其汽车融资交易余额为219亿元。这庞大金融贷款的背后,有一个人在不断出现,他就是新网银行最大股东的刘永好,也是美利车金融的大股东,而新网银行又是美利车金融的最重要资金方。

随着美利车金融的轰然倒塌,善后工作也变得非常棘手。3月18日,多位曾在美利车金融内部任职的人士对证券时报记者表示,美利车金融公司内部融资,至今没有得到赔付,曾找股东方面进行协商,但是始终没有得到回复,并且和新网银行合作的巨额车贷问题到现在也没有解决,贷款回收的时间还很漫长。

几乎与美利车金融公司遣散员工几乎同步,2020年上半年,新网银行也经历一系列高管变动。

其中,该行首任行长赵卫星于去年4月离职,转任小米金融副总裁,行长一职由新网银行党委书记、法定代表人江海兼任。

此外,该行于2020年5月决定,由新希望集团副董事长王航兼任新网银行董事长,周受资、曹曾俊、江海任副董事长,首席风险官徐志华、首席信息官李秀生、首席运营官刘波分别升任副行长。

新网银行很能赚

新网银行是银监会批准成立的全国第七家民营银行,也是四川省首家民营银行和全国三家互联网银行之一,于2016年底正式开业,注册资本30亿元。

开业至今,新网银行总股本及股东结构未曾变化,目前持股10%以上的股东包括新希望集团(30%)、小米(29.5%)、红旗连锁(15%)。

数据显示,2020年前三季度,该行实现营业收入18.06亿元、净利润5.38亿元。此前,该行2017年、2018年、2019年分别净亏损1.69亿元、净盈利3.68亿元、净盈利11.24亿元。

截至2020年9月末,新网银行总资产为392.2亿元,不良贷款率1.53%,资本充足率19.15%,拨备覆盖率约300%。

违规放款、息费过高、暴力催收……新网银行躲过了315,没躲过318

通过上图可以看出:

1、净息差大幅上升,远远高于正常的国有大行和股份制银行,联想起上面的通报,感觉就可以理解了。

违规放款、息费过高、暴力催收……新网银行躲过了315,没躲过318

2、不良率大幅上升,最新的不良率已经达到1.53%,虽然绝对值不是很高,但是相对值上升还是很明显的,而且这是在拨备覆盖率大幅下降的情况下发生的。

3、以前所宣传的“金融科技”“大数据”等各种手段控制不良,不是因为不良真那么低,仅仅因为那只是刚成立,不良滞后体现。

4、新网银行真的很赚钱,2019年资产利润率高达2.8%,远超银行里面的皇冠:招行和宁波。

“好人贷”大幅逾期

近日,裁判文书网公布了多起与联合贷款相关的金融借款合同纠纷判决书,其中自2020年6月以来547起案件的贷款人均涉及新网银行。《城商行研究》注意到,在上述案件中,多份判决书明确指出,借款人是通过新网银行微信公众号“好人贷”项目向新网银行及其联合贷款银行申请借款。

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据不完全统计,自2020年6月以来,在裁判文书网公布的案件中,涉及联合贷款纠纷最多的银行是新网银行,判决书数量达到547起。仅2020年12月,就公布了94起案件的裁判文书。

根据新网银行官网信息,“好人贷”是针对个人推出的一款消费类信用贷产品,无需抵押、担保。在申请“好人贷”时,新网银行方面表示,仅需要提交身份证原件、本人识别及填写职业即可。

半年多时间出现逾500起逾期案件,银行如何进行风险把控?

对此,新网银行方面回应称,该行坚持“技术立行”,基于机器学习和深度学习技术,打造了全天候、高精准的智能化风控体系,开发和部署了超过10个大类的风险量化模型和风险特征指数来对客户风险进行评估。

但从事实看来,通过这个疫情,金融行业的风险确实还是滞后体现了。

天府财经网综合 证券时报、城商行研究

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