监管元年
今年，消费金融行业最重要的关键词无疑是监管。“猜到强监管会来临，但没想到是这么快。”很多从业者发出感叹。
这一次行业变天的速度，显然超出了大多数人的预料。
4月，先是银监会发布了《关于银行业风险防控工作的指导意见》要求各地监管部门清理整顿现金贷，并制定了一份包含429家企业在内的现金贷相关平台排查名单。
随后，P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，明确针对“利率畸高”、“实际放款金额与借款合同金额不符”等特征，要求各地区整治现金贷。
就在从业者都以为这只是“光打雷不下雨”的时候，监管层却伸出了重拳。
11月21日，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室紧急下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》，暂定批设网络小贷牌照。
12月1日，央行、银监会联合发布了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》，严格从准入牌照、年化利率、砍头息、贷款用途、融资渠道、助贷模式等多个方向提出了明确合规要求。
近日，各地的监管细则也在陆续出台。12月28日，深圳市互联网金融协会发布《关于督促网贷机构开展业务自查工作的通知》，要求各会员单位报送“现金贷”业务规模、存量违规业务规模及下一步整改计划，并形成自查整改报告。“助贷”机构应报送业务开展情况，严格按照141号文要求规范与银行业金融机构的业务合作。上述相关报告应于2018年1月5日前报送深圳互金协会。
清流Club发现，除了趣店、掌众、玖富等一批调低年化利率的平台做了少量合规主题的发声外，整个消金行业似乎都进入了“静默期”。
低调整改，转向合规，是各大消金企业今年末生死攸关的一步大棋。
回归场景
“有没有什么好的场景可以做？”这是近来急于转型的消金机构最常探讨的问题。
在现金贷最火热的时候，连捷信、马上这些在线下分期场景的老玩家也坐不住，推出了现金贷，而《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》下发过后，捷信、马上等企业的新业务重点又都放到了能结合场景的虚拟信用卡产品上。
此外，趣店进军也了汽车金融，蚂蚁花呗、中银消费金融则涉足了车险分期。
从场景贷的疯狂开拓到现金贷的无序生长、倒逼监管，经历了一整年的风云变幻之后，兜兜转转，消费金融的核心又回到了场景。
老场景竞争充分，新场景又怕踩坑，在竞争的下半场，国内的消费金融市场再也不是曾经那片可以随地掘金的蓝海，需要打起十二分的精神全力作战，最后留下来的，只能是真正的实力玩家。
牌照开闸
自从监管层开放了消费金融牌照的审批闸口，今年除了传统银行，还有海航集团、海澜之家、神州优车等多个大型实体企业也纷纷参股设立消费金融公司。
从去年下半年到今年初，就有包括哈银消费金融、上海尚诚消费金融、中原消费金融、包银消费金融、长银五八消费金融、河北幸福消费金融、珠海易生华通消费金融等7家消费金融公司先后获批成立。此外，江苏苏银凯基消费金融有限公司、光大消费金融公司两家正在筹备中。
此前，由于准入门槛相对消费金融牌照较低，网络小贷牌照备受企业追捧，包括二三四五、中青旅、拉卡拉、万达、分众传媒等一众知名企业都在今年拿到了网络小贷牌照。
据网贷天眼不完全统计，截至2017年11月21日，监管部门下发《关于立即暂停批设网络小额贷款公司的通知》之时，市场上共有网络小贷牌照249张。
出海浪潮
就在国内消费金融厮杀惨烈、监管政策紧锣密鼓下发的时候，有部分人开始盯上了海外市场，从今年7月后，行业内逐渐掀起了消金出海的浪潮。
而东南亚消金市场因为具有当地人消费意识超前、监管环境相对国内宽松、获客成本低廉、高度移动互联网化、竞争尚不充分等特点，成为众多消金企业出海的首选地区，用很多东南亚“消金探路者”的话来说，东南亚消金市场“像是几年前的中国市场”。
较早进入东南亚的消金玩家是捷信，今年以来，还有闪银奇异、凡普金科等多家企业纷纷宣布布局东南亚消金市场。
值得注意的是，在东南亚地区开展消金业务同样需要注意牌照申请、资金来源以及当地征信系统不健全等问题。
展望2018
虽然消金行业正处在监管重拳出击的风暴之下，但业内多位高管都一致认为，消费金融是在朝着预料中理想的状态发展。
遂宁银行一位管理层人士预测，持牌机构明年普遍专注于自身基础能力建设，如实时风控和产品能力。明年各家银行的自营消金产品会逐渐上线，同时，受制于本身客观情况和体制问题，会不断去寻找新的平台合作方。
“未来消费的发展重点在于合理的费率，这对于消金企业的获客和风控能力提出了更大的挑战。”小赢科技总裁成少勇建议，消金企业应从获客能力、风险管理、客户服务能力等方面提升“内功”。他预计，银行和消费金融公司等持牌机构会成为消费金融的主角，P2P备案完成之后，也会成为一支生力军。
浅橙科技CEO朱永敏则认为，明年消费金融平台有望在产品品类、消费场景拓展、消费信用贷类型等方面取得突破。
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