附:Beermann演讲原文
早上好,女士们先生们!
我非常高兴参加今天的会议。考虑到接下来会议的主题,你们可能会认为我“格格不入”。
毕竟,作为德国央行负责现金管理的执行委员会成员,我也许非常能代表你们许多人可能认为的“旧支付世界”——一个创新和进步空间有限的世界,一个总的来说风险高但回报低的世界——至少这是人们通常声称的。
1.欧元区现金的流通量仍在上升
在介绍我的欧洲和德国观点时,让我告诉你们:在德国和整个欧元区,现金的流通量仍在上升。德国央行发行了目前一半价值的流通欧元纸币。处理和分发现金是欧元区各国央行(尤其是德国央行)执行的主要运营任务。这也意味着我们需要继续投资我们的现金基础设施。
现金服务于各种经济功能,支付只是其中之一。我们预计,德国央行发行的大约十分之一的钞票用于在德国付款。这限制了各种非现金支付备选方案所抢夺的蛋糕的大小。
尽管如此,让我们聚焦于把现金作为支付工具。现金作为支付手段的使用正在减少,全球和德国都是如此,但许多国家的现金使用水平仍然很高,尤其是德国。周围的现金可能较少,但我们远非没有现金。
那么,为什么到目前为止,物理现金还没有消失在数字支付方式的汪洋大海中呢?在我看来,这与现金提供的特殊功能有关。
2.作为独立支付手段的现金
我们定期监察德国的支付行为,以了解家庭使用特定支付方式的动机。
防范财务损失、个人隐私和清晰的支出概要是家庭期望从支付工具获得的关键特征。根据我们的调查,现金在所有这些领域都得分很高。
我对这些结果的解释是:德国家庭重视独立,而物理现金提供了三种独特的独立形式,这使其与数字支付系统区别开来。
第一,独立于一个人的社会经济背景。
现金是可触摸的,不需要任何技术设备。现金的使用易于理解,能跨越代沟。在我看来,现金的触觉性质,正是加强金融包容性的一个重要因素。
在银行或技术基础设施不足的农村地区,确保获得现金可能特别重要。从这个意义上说,现金也是维护社会凝聚力的手段。
第二,独立于技术生态系统。
鉴于欧洲的支付格局仍然脆片化,在欧元区的P2P(个人对个人)交易中,现金目前仍然是真正通用的支付手段之一。
金融科技公司正在动摇欧洲的传统银行体系。这些公司通常可以利用其全球影响力和庞大的客户群,这也许能为消费者带来好处,例如跨境支付。但这也意味着客户正被锁定在特定的支付生态系统中。现金提供了一个简单的出路,至少对于某些交易是这样。
第三,独立于社会控制和数据收集。
作为法定货币,现金完全由国内中央银行支持。
如果个人隐私是顾虑,现金是明显的支付方式选择。这加强了个人自由。
归根结底,数字支付系统使用个人数据来工作。收集数据本身并没有害,但在大数据时代,收集详细数据意味着获得有价值的信息,进而有可能构建个人行为模式。
从消费者保护的角度来看,出现了执行特定交易需要多少必要信息的问题。从经济角度来看,当我们比较不同支付方式的基本成本结构时,个人数据也许应该作为一种交易费用的额外来源而纳入考量。
3.零售——未来转型的来源?
支付方式往往分阶段发展。例如,在采用移动支付解决方案之前,信用卡和借记卡的使用通常很普遍。
在德国,非接触式支付刚刚开始流行。另一方面,中国本身似乎就是一个例子。中国和德国的比较研究支持这一点。
2017年报告的证据表明,现金和借记卡支付占德国零售商收入的大部分。当时,基于移动的支付解决方案没有发挥显著的作用。
大城市的中国消费者出现了相反的情况,第三方移动支付提供商显然在这里占据主导地位,其信用卡支付额已跃居第三位。
随着支付技术的不断发展,中国的支付习惯仍然处于不断变化之中,无缝支付方式正在兴起。这些方法基本上试图用身体上的微笑来对抗“支付的痛苦”。
类似的购物体验在德国的流行程度还有待观察。数据保护存在严重问题,需要首先缓解这些问题。
我认为,向现金较少的社会过渡必须由用户而不是供应商推动。至少在德国,消费者似乎重视现有的支付选择的多样性,现金仍然是其中的重要组成部分。
在德国以银行为中心的金融体系中,商业银行是提供支付基础设施的主要参与者,这种基础设施既可满足现金,又可满足其数字替代品的需求。
德国的零售业也在转型。一方面,德国零售商越来越多地转向中国的移动支付解决方案提供商,特别是希望增加对中国游客的销售。另一方面,零售商也通过关闭德国的现金周期来增加他们的活动范围。如今,越来越多的商店为顾客提供基本的银行服务,如取现和柜台存款。
对我来说,这表明支付格局的转变尚未完成。