需要准备多少钱才够养老？去世后未领取的养老金咋办？

近段时间以来，随着社保全额扣费、以房养老等话题被媒体讨论，养老话题再次引起全社会广泛关注。很多网友在我微博上留言提问，现将大家关心的一些典型问题通过本文集中回复一下。

退休后早逝，未来得及领取的养老金咋办？

其实，不幸遭遇这种状况，这么多年的养老保险也不会打水漂。家属如果不申报的话，是可以继续发放退休工资的。但是，每年都会有一次养老待遇领取人员资格认证（又叫做生存认证），甚至有些地方一年要认证两次。如果你没有及时做认证，那么退休金就会停发。

一般来说，职工去世后，相关亲属还是可以领取一笔费用的，主要包括四大类：

1.个人账户余额。这部分属于个人财产，可以继承。如果当事人在世时没有领取完，一般会一次性发放给家属；

2.丧葬费。这也属于退休员工的一项弥补资金，但各地设置的标准不同，一般是按死亡时上年度全省企业退休人员月平均基本养老金的4个月发放；

3.抚恤金。一次性抚恤金有时候也称救济金，具体发放数额也是根据当地的具体情况而定；

4.供养亲属困难补助。职工去世后家属生活困难，社保基金会给其家属额外发放一部分困难补助，一般来说数额不是很高。

我们需要准备多少钱才够养老？

关于这个问题，中国地大，人口众多，每个城市，甚至每个人的情况都不同，很难用一个标准来生衡量。我们不如换个角度来谈一下，需要多少钱才能财务自由？

瑞信之前发布的年度《全球财富报告》显示，截至2017年底，全球按美元计算的百万富翁人数为3600万，不到全球总人口的千分之五，其中近一半在美国，中国有190万人，排名全球第五。这个数字基本上是靠谱的，也就是说，个人拥有净资产超过100万美元，就能算是有钱人了。

看到这儿，可能好些网友不服，说中国远不止这个数，光北京就有几百万人，因为拥有一套房就是100万美元。

请注意，瑞信是按照国际惯例计算财富。在国际惯例中，房产计入财富有一套严格的计算方式：首先不是按市值；其次，瑞信不是按人民币汇率折算美元的；第三，房产不能超过家庭总资产比例的三成。如果超过的话，就连中产都算不上。其中第二点最关键，即瑞信所统计的是美元财富，也就是能够自由转换成美元的财富，因为人民币不可自由兑换，不是所有的人民币都能换成美元的（如果都能换成美元的话，人民币的汇率就不是目前的汇率了）。

也就是说，按国际标准，居所以外的净资产超过70万美元，才能算百万富翁（即净资产不包括主要居所，或所有房产占比不超过全部资产的30%），就算“富人”了。这样算的话，除了房产之外，拥有70万美元净资产的人，就能算财务自由了吧。而如果能财务自由，自然就有足够的钱养老了。这等于从侧面回答了需要多少钱才够养老这个问题。

西方人需要养儿防老吗？

在西方，没有养儿防老这个概念，甚至没有“孝”文化。美国人，甚至所有西方人都不需要养儿防老。就美国来说，孩子养到18岁之后，或者上了大学之后，就不再是“我的孩子”了，就独立了。一般而言，最多待到完成大学教育之后，子女和父母在经济上就完全分开了，再也不存在谁养谁的问题了。

传统上是这样，不过当今美国20至30岁的年轻人，超过1/5蜗居在父母家，其中六成需要父母的金钱支援，而上一代只有1/10的人会在困难时暂时搬回父母家住，几乎很少向长辈要钱。据《纽约时报》报道，“啃老族”主要是上世纪80年代及90年代初出生的年轻人，他们的生长环境刚好是美国房市崩盘时期，使这群刚踏入社会的大学毕业生，变成有史以来背负债务最多的一代人。“啃老”已经成为一个社会问题，导致美国人的退休年龄越来越往后推迟了。

总之，绝大多数美国人退休后的收入并不能保证他们退休前的生活水准，而西方本来就没有养儿防老的文化，反而要养活越来越多的“啃老族”，看来“颐享天年”对于美国人来说是另一个“美国梦”了。